周建：农分期“互联网+金融+农业”服务三农

　　早在2014年4月，国务院就出台了《关于金融服务“三农”发展的若干意见》等一系列文件，从政策上支持“农业+金融”模式。进入12月以后，国务院常务会议又决定，加大对农村金融的税收支持，将享受税收优惠的农户小额贷款限额提高。

　　与此同时，在2015年的政府工作报告会议上，李克强总理强调，大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，作为“中国制造2025”中提到重点发展的农机行业，显然受到了各方面的重视和发展。一大批的农机融资项目应运而生，笔者看了很多，也接触了很多，但这些项目大都作为企业的附属业务运营。虽然推广了很多年，但是效果却一般，用户和经销商的接受程度普遍不高，究竟是何种原因造成了现如今的尴尬局面？

记者与周建对话

　　近日，《农业机械》记者有机会接触到了一家专门从事“互联网+金融+农业”服务的企业—农分期，并跟随他们一道来到了安徽省滁州市来安县。在田间地头，《农业机械》杂志社记者杜婷婷对农分期创始人、CEO周建进行了专访。　

　　迟来的挑战

　　2015年初，周建及公司团队开始策划一项“特殊使命”，这或许仅仅是他职业生涯中的一次平凡冒险，可是，对于农机行业来说，确是创新的一步。即在传统的农机金融租赁体系之外，建立一个基于互联网+金融+农业的分期服务平台，农分期为其主要载体。

　　实际上，周建和他的团队直到2014年底，才真正决定建立农机行业的电商平台。“在此之前，我们可以说是什么都做，农机、化肥、农药等农资都在网上销售，铺得面广了，反而效果不太理想，不如只做一样，做大做强，于是我们选择了农机行业。现在看来，如果说做对的事情是，我进入了农机行业；如果说做错的话，就是太慢进来了，应该早一点进来。”周建说。

　　然而就是这样一位一开口都是农机、农民的人，你却想象不到他的专业出身，周建毕业于东北财经大学，曾先后成功创办页游运营平台和细分类目排名第**的虚拟商品交易平台。可以说，他的这些经历与农机毫不沾边。

　　踏入陌生的领域，作为“门外汉”的周建十分谦逊，“虽然我的合伙人是专业农机行业出身，他给我提供了很多帮助，但我现在**需要的是想办法多认识中国的农民，多了解中国的农机行业。”周建不只心里这么想，实际行动上也有所体现，现如今，公司的每一款签单用户的资料，周建都会查看，每当有空闲的时候，他就会同员工亲自来到田间地头做活动。

周建与当地农机大户交谈

　　周建天生不服输。从少时的经历就能够看得出。“刚毕业到扬州找工作时，四处碰壁，后来在**绝望的时候，进入了互联网行业，很幸运，分到了互联网创赢的第一杯羹，这也为我今后的创业打下了基础。”谈及当初的经历，周建总是很洒脱，也很感恩，但是当初的苦也许只有他自己知道。

　　创立种子金服(拥有面向农户的“农分期”商城和互联网理财平台“种子理财”两个独立品牌)初期，周建曾自嘲为“三无”：没钱、没资源、没关系；在外界看来，周建从原本熟悉的、快速发展的互联网行业离开，另起炉灶，进入陌生的、看似“低端”的农机行业，实在是自讨苦吃。不过对此，周建却十分笃定，他有着自己的想法。

通过与农分期合作购买农机

　　“未来农机是一个非常巨大的市场。与此同时，与6000亿元的行业规模不匹配的是，农机市场缺乏良好的金融服务支持。目前，我国国内的农机购买门槛很高。很多种养殖大户，想着能够拥有自己的农机，却难以支付农机的价格，对他们而言，银行贷款因缺乏抵押而无法实现，民间借贷利息又高得吓人。作为农村出身的孩子，对土地和农民有一种说不出的感情，我很想尽自己努力改变这一点。”　　

　　正因为这样的原因，原先从事电商行业的周建下定决心要搭建一个服务三农的互联网金融平台，消除传统农机行业这一痛点。于是，国内早期以农资分期为切入点打造“互联网+金融+农业”模式的综合性服务平台——“种子金服”就此诞生。

　　打通难题

　　有人可能会产生这样的疑问，贷款不应该找银行吗？话虽如此，然而现实情况中，农民想要找银行贷款购买农机可不是一件易事。

　　一方面虽然有贷款需求的农民群体庞大，但贷款额度有限，每个人**多也只能贷到3万左右，银行大都不愿贷给农民。

　　另一方面，银行贷款，年利息较高。更重要的是，从银行贷款，审批程序复杂，耽误农时。

　　再一方面，过去的贷款方式，大都是需要经销商担保，相当于将经销商捆绑，如果一旦出现用户不还款等违约情况，无形中将压力转移到了经销商身上，使很多经销商苦不堪言。

　　这也就造成了很长一段时间，出现了银行不愿贷、农民不想贷、经销商没积极性的尴尬局面，那么，农分期又是通过怎样的流程贷款解决上述难题的呢？

周建与当地经销商交流

　　农分期通过与农机经销商达成合作协议，当农户购买农机资金不足、无法融资时，农机经销商向农户推荐农分期及服务内容。随后，农分期对申请农户进行还款意愿和还款能力综合评估，审核通过后与其签订服务合同，并向农机经销商支付农机货款，让农户直接将农机开回家。**后，农户将按照协议和还款计划向农分期还款。

　　目前，农分期的贷款周期**多为2天，基本是上午采集用户资料，下午做审核，第二天就能够审批成功。时间缩短了很多，农民也不用担心耽误农忙。同时，根据用户的自身情况，制定出合理的贷款额度。

　　周建说：“农分期把农机经销商也纳入了自己的服务体系，通过与用户直接签约，解决了经销商的不少难题，他们自然而然也愿意推广和介绍农分期的产品和服务。实现了优质资源共享，提供公信力背书，传播范围广的宣传平台，**终实现农机销售量的提升。通过绑定经销商的利益，推动金融产品快速地抢占市场。”

　　然而，农业一直以来对气候的依赖程度很大，靠天吃饭导致了农业是一个多风险、高风险的行业，生产和交易的不确定性高。再加上农户普遍都有一个鲜明的特点，就是信用意识不够强，还款时“像买水果白菜一样随意，爱抹去零头”。俗话说：“亲兄弟明算账”，面对金钱交易，笔者不禁有个小疑问，直接和用户签约，万一发生了用户解约、还不上贷款等情况，怎么办？

　　周建却给毫不担心，这个毫不担心的底气从何而来，记者也很好奇。他告诉记者，到目前为止，公司还未遇到过农民违约的情况。主要原因是，通过引入德国先进的微贷技术，从源头上控制风险。

　　微贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力。主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是公司内部操作风险的控制。

　　自我革命

　　“当我们在谈论‘互联网+农业’的时候，目光大部分聚焦在农产品流通领域。但是在农产品的产前，也就是农资市场，它的标准化程度更高，也被互联网快速地改变着。我们将重点放在了农机市场，力求通过互联网+金融的模式让越来越多的农民能够买得起、用得起农机，推进农业机械化发展的同时也切实帮助农民创收、增收。”谈及对未来农分期的发展规划时，周建信心满满地告诉记者。

　　这种信心从何而来呢？

　　作为一个典型的创业者，周建及周建的团队同许多的农机企业不同，他们天生有一种爱拼的精神，想要迫切地突破旧规定的束缚，建立新的、更加符合市场需求的秩序。与此同时，也为用户提供了更多的选择余地。

　　在如今的“互联网”时代，农分期**具特色的就是创新。想别人不敢想的，做别人做不到的。对于此，周建也有着自己的看法。

　　“如果我们完全依附在旧的规定上做事情，创新从何谈起，但完全推翻以前的，恐怕我们的日子也不太会好过。比方说，以前贷款需要经销商担保，导致他们的积极性不高，现在我们直接与用户签约，解放了经销商，那么，经销商就与我们再无关系了吗？显然不是，如何利用好这里面的资源，显然更为重要。”

　　作为长期服务农户的互联网金融平台，通过线下和线上资源互动，建立农户信息平台。经过了近1年的发展，如今的农分期商城已经在江苏、安徽、江西和河南等多个省份的几十个县级区域开展了业务，团队成员也已经突破200人，规模在持续扩大中，每日的成交单数能达到数十单，成交金额能达到数百万元。

　　2015年7月，农分期也正式被聘为“中国农业机械流通协会”第六届会员单位。同月，牵手国内知名的风险投资机构-梅花创投和明势资本，获得两家机构千万级的风险投资。

　　可以说，这一年来，农分期有了突飞猛进的发展和进步，我们也坚信，未来，农分期将会服务更多的农民用户。“互联网金融”的大门正在逐步向**基层、**需要支持的三农层面打开。