众安抢食农机具消费金融 风控逻辑何在？

　　近日，众安保险和大疆再次合作，不仅提供全方位的农业无人机保险，同时联手农分期等为农民和农村创业者提供针对农业无人机的信用分期服务。

　　这并不是众安保险成立以来第一次涉足消费金融业务，现在的众安保险已经不能再用互联网保险公司来形容，众安已用保单连接多种场景以及用户，目前众安保险与超过300多个场景展开多维度合作，包括金融机构、电商平台、保险经纪公司、航旅网站、大型企业、各类移动APP等。

　　众安保险全称为众安在线财产保险股份有限公司，由中国平安、阿里巴巴和腾讯共同筹资创立于2013年11月6日。成立不到三年，众安保险已从**初的电商场景发展到投资型产品、信保产品、健康险、车险等多个产品线的搭建。

　　在消费金融领域，“自带”场景的各大电商平台和多家“银行系”的消费金融公司等已然“杀入”。作为一家互联网保险公司，众安保险想要切入消费金融，”劣势”反而让他们获得了与自带流量的电商平台不同的消费金融拓展思路。

　　如果与自身拥有消费场景的合作方合作，这些线上账户体系只能在场景内消费，具有局限性。而众安想要实现跨场景信用消费的功能，采取的是以信用保证保险为基础的信用账户体系。。

　　**高15万额度分期购机

　　农业部**新数据显示，截至目前，全国返乡创业人数累计超过480万，信息进村入户试点范围扩大到26个省份116个县。“不少年轻人回到农村，成立专业植保队为农户服务。”大疆创新总经理助理卢达表示，目前农业无人机用户有80%是农村专业植保队。

　　新一代青年农场主信息化程度更高，更易学习接受现代农业技术，然而他们**大困扰是资金的缺乏，特别是一些大型农业设备的购置。

　　为了让这些用户买得起设备，众安保险将以信用保证保险作为作为增信方式，联合农分期等农村生态金融合作伙伴，为农户、农村创业者等提供信用分期服务。农户和植保队只需要向当地的无人机经销商提出分期申请，通过审核后即可获得**高15万额度的分期额度。

　　长期以来，农村信贷市场由于征信数据的缺失一直处于真空状态。在此次推出的农村信用分期服务中，众安保险通过基于生物识别和大数据智能风控系统的叠加使用，充分发挥线上与线下校验的优势，对农户的主观还款意愿和还款能力进行多维度的交叉验证，从而实现快速对农户进行无抵押的信用授信。

　　“除了中国大陆和韩国外，大疆农业植保机也将在日本、欧美、东南亚等国外市场陆续发售。”大疆创新总经理助理卢达在分享会上透露，众安保险针对农业无人机的一站式保障和金融服务方案，也将随之进入国际市场。

　　农机分期风控详解

　　众安产品经理严鹏表示，农民需要钱的数量并不高，此外他们的需求也很有特点，他们不是什么时候都要钱，只是在播种期，开始种田的时候买化肥、种子、农药，这个时候对资金是刚需。

　　“这次我们众安保险和大疆无人机还有农分期一起，提供了农机分期的方案。根据农作物的收成时间提供二期和三期和四期的消费分期，农户可以在每次收获季节还钱。”严鹏称。

　　另外，现阶段提供的资金成本**高是15万授信额度，农户、植保队、农飞手向大疆的销售渠道申请后，农分期会到现场尽调和审查，做一些线下尽调，同时把申请提交给到众安，众安通过线上的大数据风控，以及自己的相关技术手段，去做进一步名单筛选和过滤，**后把资金通过众安的合作渠道、管理公司，提供给无人机经销商。无人机经销商收到货款，安排发货给农户，**后则是农户分期还款。

　　众安保险机构金融事业部负责人王鹰则在发布会上表示，众安的业务模式是通过信用保证保险帮助有借款需求的用户获得融资服务。从风控的角度，在农村金融领域，是传统金融较少介入的领域，所以众安需要和专业的合作方一起联手做产品设计和风险管理，比如农分期。

　　众安将该项目的风控总结为，在大数据征信和大数据风控的基础上做了两点，一是和线下的结合，二是和场景的结合。

　　在线下，借助农分期的线下团队，深入到田间地头对农户个人和家庭进行尽调，把一些恶意的借款人排除在外。场景结合方面，和农分期一起，对借款人(主要是农户或者合作社)编制特定的利润表和资产负债表，评估他们的还款能力。另外，结合农户借款需求的特殊性，制定相应的还款方案，即根据农作物的收成，分成两季或者三季还款，以匹配他们的现金流。

　　“我们的信用保证保险连接着资产端和资金端。资产来自于用户和场景，我们专注于C端用户，从客群来分，有白领、蓝领、农户等，不同的客群又有不同的融资场景，比如农户购买农机、白领购买3C产品、买房买车等等。我们会根据不同类型的用户客群，进入到不同的场景，去建立我们的产品体系和风控体系。”王鹰称。

　　在资金端，众安主要和金融机构合作，满足用户的融资需求。在这里面众安起到桥梁角色：对资金提供方而言，众安下沉到不同类型的底层用户，通过信用保证保险为他们带来低风险优质资产；而相对于新型的信贷机构，比如农分期，众安可以帮助农分期引入低成本的机构资金。